Les critères de choix d’une mutuelle senior

Lorsque vous souhaitez souscrire une mutuelle en tant que senior, plusieurs aspects sont à considérer :

• Le niveau de couverture : optez pour une mutuelle qui propose des garanties renforcées adaptées à vos besoins spécifiques (optique, dentaire, hospitalisation).
• Les services additionnels : certaines mutuelles offrent des services comme l’assistance à domicile, la garde d’animaux ou encore le coaching santé.
• Le coût : bien que les cotisations soient souvent plus élevées pour les seniors, il est important de trouver un bon rapport qualité-prix.
• L’évolution des garanties : choisissez une mutuelle flexible qui permet d’ajuster les garanties selon l’évolution de votre état de santé.

Les mutuelles offrant des prestations complètes

MACIF

La MACIF propose des contrats visant à couvrir l’ensemble des besoins des seniors. Parmi les avantages notables, on trouve des options renforcées sur les audioprothèses, la prévention cardiovasculaire et divers autres soins. De plus, la MACIF offre des services d’assistance utiles telles que l’aide à domicile et la garde d’animaux durant une hospitalisation.

Concrètement, le contrat MACIF inclut :

• 300 € remboursés par oreille pour les prothèses auditives
• 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale pour certains actes
• 200 € pour les cures thermales
• 40 € sur les médicaments et vaccins prescrits non remboursés

MMA

MMA se distingue par ses formules proposant des garanties renforcées sur les postes de dépense majeurs tels que les honoraires hospitaliers, les frais dentaires et l’optique. Les assurés bénéficient également de tarifs avantageux auprès des partenaires de Santéclair.

Les spécificités des contrats MMA comprennent :

• Un forfait cure thermale de 300 €
• 400 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale pour les honoraires hospitaliers
• 150 € par jour pour une chambre particulière

Les mutuelles avec services supplémentaires

Allianz

Allianz met en avant la qualité de ses prestations avec des services tels que la garde d’animaux en cas d’hospitalisation et des facilités de paiement sur l’audioprothèse. Ce type de service répond parfaitement aux besoins quotidiens et sanitaires des seniors.

MATMUT

MATMUT adapte ses remboursements après 55 ans, incluant des renforts sur les lunettes, les aides auditives et les frais dentaires non remboursés par la Sécurité sociale. Les contrats seniors MATMUT sont conçus pour offrir des solutions couvrantes et abordables.

Les offres sur mesure

Apivia

Apivia propose une multitude d’options permettant de personnaliser sa formule de mutuelle. Elle couvre notamment les dépassements d’honoraires chez les spécialistes, les soins dentaires non pris en charge (implants, prothèses), ainsi que les médecines douces et les cures thermales. La prise en charge est étendue aux frais d’hospitalisation et au soutien à domicile.

MAAF

La MAAF met à disposition cinq niveaux de remboursement ajustables selon le profil du senior. Ces contrats prennent en charge les dépassements d’honoraires, proposent des tarifs négociés sur les prothèses dentaires, auditives et optiques grâce à son partenariat avec Santéclair. De plus, la MAAF offre des services variés comme l’assistance administrative, le tiers payant, la téléconsultation et des coachings spécialisés.

Les mutuelles les plus plébiscitées et leurs primes moyennes

Analysons maintenant les mutuelles les plus appréciées par les utilisateurs, classées par tranche d’âge et prime moyenne mensuelle :

Comparer pour mieux choisir

Il est conseillé de recourir à un comparateur de mutuelles pour évaluer les différentes options et sélectionner celle qui correspond le mieux à vos besoins. Les prix des assurances santé pour seniors varient fortement, donc une comparaison minutieuse peut faciliter grandement cette décision importante.

Que vous ayez 57, 62 ou 75 ans, il est impératif de prendre en compte vos exigences et priorités personnelles pour sélectionner la mutuelle idéale. Adapter ses garanties et bénéficier de services additionnels peut non seulement protéger votre santé mais également alléger vos dépenses.

Les bénéficiaires éligibles à MaPrimeAdapt’

Cette subvention s’adresse principalement aux seniors et aux individus en perte d’autonomie ou en situation de handicap. Les principaux groupes concernés incluent :

• Les personnes âgées de plus de 70 ans.
• Les personnes âgées de 60 à 69 ans présentant une perte d’autonomie légère ou lourde.
• Les personnes en situation de handicap.

Les propriétaires occupants, les copropriétaires ainsi que les locataires du parc privé peuvent bénéficier de cette aide, sous réserve de certaines conditions de ressources.

Les travaux couverts par MaPrimeAdapt’

Les travaux financés par MaPrimeAdapt’ sont spécifiquement conçus pour améliorer l’accessibilité et faciliter la vie quotidienne des bénéficiaires. Parmi les ajustements possibles :

• Remplacement d’une baignoire par une douche à l’italienne.
• Installation de lavabos PMR ou de WC surélevés.
• Pose de mains courantes ou de barres d’appui.
• Ajout de volets roulants électriques.
• Élargissement des portes pour permettre la circulation des fauteuils roulants.
• Aménagement de chambres adaptées ou de cuisines accessibles.
• Installation d’éclairages intelligents ou de chemins lumineux.

Pour les copropriétés, MaPrimeAdapt’ finance aussi des améliorations comme l’installation d’un ascenseur ou l’aménagement des parties communes pour les rendre plus accessibles.

Le montant de la subvention

MaPrimeAdapt’ couvre entre 50 % et 70 % des coûts des travaux, dans la limite de 22 000 €, en fonction du niveau de ressources du foyer. Ce plafond varie selon la situation géographique, différenciant les provinces de l’Île-de-France.

Plafonds spécifiques à l’Île-de-France

Conditions pour bénéficier de MaPrimeAdapt’

Pour être éligible, il faut respecter plusieurs critères. Tout d’abord, les revenus doivent correspondre aux plafonds fixés, qui varient en fonction de la composition du foyer et de la localisation géographique. Ensuite, seuls certains types de travaux sont admissibles et ceux-ci doivent être réalisés par des professionnels certifiés.

L’aide est aussi étendue aux syndicats de copropriété dès lors que les travaux envisagés portent sur les parties communes. Dans ce cas, ils doivent être votés en assemblée générale et payés par l’ensemble des copropriétaires en fonction de leur quote-part.

Processus de demande de MaPrimeAdapt’

Pour bénéficier de cette aide, il est crucial de suivre un processus bien défini :

1. Consulter le barème de ressources pour vérifier l’éligibilité.
2. Choisir un professionnel labellisé tel que Silverbat, Handibat, ou Proadapt.
3. Rédiger et soumettre une demande officielle auprès de l’Anah en incluant tous les devis des travaux envisagés.
4. Attendre l’approbation avant de démarrer les travaux.
5. Réaliser les travaux puis fournir les factures et autres documents requis pour recevoir la subvention.

Autres aides disponibles pour les travaux d’adaptation

En parallèle de MaPrimeAdapt’, diverses autres subventions existent pour soutenir les projets d’adaptation des logements. On peut citer MaPrimeRénov’, destinée aux rénovations énergétiques, ou encore l’éco-prêt à taux zéro pour financer sans intérêt des améliorations de performance énergétique.

Ces aides visent à garantir une meilleure qualité de vie pour des milliers de foyers en France, tout en favorisant l’inclusivité et l’accessibilité dans les logements.

En France, pour les personnes qui ont atteint l’âge légal de départ à la retraite (62 ans pour la plupart des gens), il n’y a plus de limite au nombre d’heures qu’elles peuvent travailler. Elles peuvent donc travailler à temps plein ou à temps partiel sans aucune restriction.

Cependant, pour les gens qui souhaitent prendre leur retraite avant l’âge légal, il existe des règles spécifiques. Par exemple, si vous avez entre 60 et 62 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite anticipée, vous pouvez travailler jusqu’à 150 heures par trimestre tout en percevant votre pension de retraite à taux plein. Au-delà de ce seuil, votre pension de retraite pourrait être réduite.

Il est important de noter que les règles peuvent varier en fonction des régimes de retraite. Il est donc conseillé de se renseigner auprès de sa caisse de retraite pour connaître les règles spécifiques applicables à sa situation.

Cependant, pour donner une estimation approximative, on peut utiliser la formule suivante :

Pension de retraite = Salaire annuel moyen x Taux de liquidation x Durée d’assurance / Durée de référence

En utilisant cette formule, voici une estimation approximative de la pension de retraite que vous pourriez percevoir en France si vous gagnez 1500 euros net par mois :

Si vous avez travaillé 40 ans (160 trimestres) et que vous partez à la retraite à l’âge légal de 62 ans, votre pension de retraite pourrait être d’environ 860 euros par mois (selon les règles en vigueur en 2021). Cependant, ce montant peut varier en fonction des facteurs mentionnés précédemment.

A savoir que :

• Le salaire annuel moyen est la moyenne des 25 meilleures années de votre carrière
• Le taux de liquidation dépend du régime de retraite auquel vous êtes affilié et de votre durée de cotisation. Il correspond au pourcentage appliqué à votre salaire annuel moyen pour calculer le montant de votre pension de retraite.
• La durée d’assurance est le nombre de trimestres que vous avez cotisés
• La durée de référence dépend de votre année de naissance et de l’âge auquel vous partez à la retraite.

Il est recommandé de consulter régulièrement votre relevé de carrière et de contacter votre caisse de retraite pour obtenir une estimation plus précise de votre pension de retraite.

Le système de retraite français est extrêmement complexe.

Notamment pour deux raisons : la pluralité des régimes généraux et spéciaux (avec la pluralité conséquente des entités de gestion (35) et des règles juridiques), et les réformes réglementaires successives menées par le législateur français. Ces réformes ont éminemment évoqué la restriction de la retraite anticipée, la flexibilisation de la compatibilité travail-retraite, le relèvement de l’âge de départ à la retraite et la contributivité des règles de calcul ; en parallèle, en tant que correcteur d’une réglementation régressive, des périodes d’échange fictives calculables ont été établies.

Et toutes les réformes ont été attentives à l’établissement de règles transitoires, afin que les règles d’application soient multipliées, en tenant compte de la date de naissance du défunt ; date qui sert de préfixe aux nombreux tableaux d’application transitoire des réformes.

La double contribution au système

En résumé, en général, le salarié du secteur privé, cotise simultanément à deux caisses vieillesse, celle de base (gérée par la CNAV) et qui repose sur le principe de la répartition, et la complémentaire obligatoire (gérée par la CNAV) par l’AGIRC ou l’ARRCO), qui suit un système de points.

Ainsi, lors de l’accès à la retraite, ils percevront une pension composée de deux compléments : pension de base + pension complémentaire.

Âge légal de la retraite

Pour accéder à la pension de base, un âge minimum de 60 ans est requis (ou moins en cas de longues périodes de cotisation, de pénalités ou d’invalidité), pour les assurés nés avant le 1er juillet 1951, qui est progressivement porté à 62 ans pour les personnes nées après le 1er janvier 1955 (pour le reste des assurés, selon l’année de naissance, il existe une table d’application spécifique).

Cependant, pour obtenir une pension de base à taux plein (50 %), il faut avoir 65 ans, si l’assuré est né avant le 1er juillet 1951, ou 67 ans pour ceux nés après le 1er janvier 1955.

Dans le cas contraire, des coefficients réducteurs seront appliqués en tenant compte de la date de naissance et du nombre de trimestres de cotisation antérieure.

Le montant de la pension de retraite de base

La retraite de base (avec ce maximum de 50 % de la base, appelée pension complète) est calculée selon :

1er le salaire de référence, qui est calculé en sélectionnant les 25 meilleures années de cotisations pour les travailleurs nés après 1948.

2º la durée totale de la vie active et de l’activité salariée, qui est calculée en trimestres, et sert à fixer le pourcentage de pension (selon un barème qui tient compte de l’année de naissance de l’assuré, de sorte que ceux nés avant 1948 161 trimestres sont requis pour obtenir une pension à taux plein et 172 pour les personnes nées au 1er janvier 1973).

En tout état de cause, la pension complète ne peut être inférieure à un montant minimum (montant minimum cotisable 628,99 – 687,32 euros par mois), ni supérieure à 50 % du plafond public de pension (1585 euros), sauf en cas de séjour en activité au-delà de l’âge légal de la retraite.

Le montant de la pension de retraite complémentaire

Pour sa part, la pension complémentaire est calculée en fonction du nombre de points accumulés multiplié par la valeur annuelle fixée pour le point.

Les cotisations sont converties en points de retraite supplémentaire, et chaque année, le « prix d’achat » ou salaire de référence du point est établi (pour 2015 un point ARRCO est obtenu à partir de 15,2589 euros de cotisation et un point AGIRC équivaut à 5,3075 euros coté).

Lorsqu’il s’agit de régler la pension, ces points sont multipliés par la valeur -nommée- du service attribué annuellement au point (dans le cas de l’ARRCO cette valeur est de 1,2513 euros, et dans le cas de l’AGIRC de 0,4352 euros par point) .

Pour recevoir la pension complète, sans réduction, la personne doit avoir au moins 65 ans si elle est née avant le 1er juillet 1951, ou 67 ans si elle est née après 1956.

Dans le cas contraire, des coefficients réducteurs seront appliqués, qui tiennent compte (selon que l’âge ordinaire de la pension de base est atteint ou non) du nombre de trimestres d’avance, et de l’âge ou des périodes de cotisation antérieures.

Parallèlement, il existe des règles supplémentaires d’augmentation de la pension, liées à l’assiduité, notamment des enfants à charge.

Quand demander ma retraite ?

Demander ma retraite nécessite de prendre quelques précautions afin que votre dossier soit traité en temps et en heure et que votre pension soit versée à partir du jour de votre départ à la retraite.

Pour que tout se passe bien, il est conseillé de commencer vos démarches entre 4 à 6 mois minimum avant la date du départ souhaitée.

Pour partir à la retraite à taux plein, je dois remplir les conditions suivantes :

• Avoir 62 ans et avoir validé le nombre de trimestres suffisants
• Avoir entre 62 et 67 ans. Pas besoin à ces âges d’avoir validé suffisamment de trimestres pour partir, mais une décote pourra en revanche être appliquée
• Avoir 67 ans. A cet âge, pas de conditions requises pour partir à la retraite à taux plein

A noter qu’il est possible de partir à la retraite plus tôt si j’ai commencé à travailler jeune. Je peux alors bénéficier d’une retraite anticipée pour carrière longue.

Les conditions citées ci-dessus peuvent être vérifiées sur votre Relevé de situation individuelle. Le RIS est à demander auprès de votre Caisse de retraite

Comment demander sa retraite ?

Pour demander votre retraite, le plus simple est de le faire en ligne. Si vous êtes salariés du privé, agriculteur ou indépendant, vous pouvez effectuer vos démarches sur le site de l’Assurance retraite ou sur celui de l’Agirc-Arrco. Inutile de le faire sur les deux, l’une des deux caisses se chargera de prévenir l’autre de votre demande.

Quels documents faut-il fournir pour demander ma retraite ?

Afin de faciliter vos démarches voici la liste des documents à préparer pour liquider sa retraite :

• Le formulaire de demande rempli
• Carte d’identité
• Livret de famille
• Dernier avis d’imposition
• RIB
• Bulletins de paie de la dernière année d’activité
• Attestation de la CPAM
• Attestation des périodes de chômage

Quand préparer ma retraite ?

Je peux préparer ma retraite à tout âge mais ils vaut mieux s’y prendre le plus tôt possible aux alentours de 35 et 40 ans. Selon mon âge, des solutions sont adaptées pour permettre de préparer au mieux mon départ à la retraite.

On estime qu’une vingtaine d’années est nécessaire pour arriver à se constituer un capital suffisant pour pouvoir profiter pleinement de sa retraite.

Les solutions d’épargne retraite

2 solutions d’épargne existent pour préparer ma retraite. Il s’agit de l’assurance vie et du Plan d’épargne retraite (PER).

L’assurance vie est l’épargne préférée des français. Elle permet de retirer de l’argent quand on veut qu’il s’agisse d’un rachat partiel ou total du contrat. L’assurance vie et donc flexible mais aussi avantageuse fiscalement. Il faut toutefois attendre 8 ans pour pouvoir bénéficier des intérêts versées au titre du fonds en euros ou d’un investissement dans les unités de compte.

Le Plan d’épargne retraite est lui aussi une bonne solution pour préparer ma retraite. Il peut se présenter sous forme de PER collectif. La solution d’épargne est alors proposée à par l’entreprise à ses salariés. Le PER individuel est quant à lui souscrit à titre individuel. Dans les deux cas, l’argent ne peut être débloqué que le jour du départ à la retraite ou pour une situation exceptionnelle comme une période de chômage ou l’achat d’une résidence principale.

Investir dans l’immobilier pour préparer ma retraite

Enfin l’immobilier reste la meilleure solution, hors épargne, pour se constituer un capital pour la retraite. Il est par exemple judicieux d’engager un achat de ma résidence principal à partir de 40 ans. Sur un prêt de 20 ans, vous aurez alors définitivement terminé de rembourser le prêt à la veille du départ à la retraite.

Une fois à la retraite, il est aussi possible d’opter pour l’immobilier locatif. Cela vous permettra de compléter votre pension grâce aux loyers touchés.

Comment calculer ma retraite ?

Pour calculer ma retraite, il faut je prenne en compte deux critères principaux : le revenu annuel moyen et le taux de calcul de ma retraite.

Le revenu annuel moyen pour calculer le nombre de trimestres validés

Pour le calcul de ma retraite, le revenu annuel moyen est dans un premier temps pris en compte. Il faut noter que les 25 meilleures années d’activités annuels durant votre carrière sont prises en compte.

Le nombre d’années cotisés (4 trimestres) permettront ensuite de comptabiliser le nombre de trimestres validés. Les périodes de chômage et de maternité sont également prises en compte. Ces périodes permettent en effet de valider des trimestres.

Le taux de calcul de ma retraite

Le taux de calcul est défini par votre caisse de retraite en fonction de votre âge, de votre situation et du nombre de trimestres acquis. Ce taux varie entre 37,5 et 50%.

A l’âge légal de 62 ans, le taux maximum est appliqué pour le calcul de ma retraite. On parle alors d’âge à taux plein qui s’élève à 50%. En revanche si vous décidez de partir avant l’âge légal, ce taux sera moins élevé, on parle alors de décote retraite.

Si vous n’avez pas assez validé de trimestres à 62 ans, il est possible de partir à la retraite plus tard entre 65 et 67 ans par exemple.

Sachez également que vous pouvez bénéficier de majoration de trimestres dans certaines situations. L’inaptitude, le handicap, l’invalidité ou encore le nombre d’enfants sont pris en compte pour le calcul de ma retraite.

À partir des principaux éléments connus de la réforme des retraites, nous vous proposons ce simulateur qui vous permet d’estimer l’évolution de votre pension en cas d’application immédiate de la réforme

Les calculs sont faits :

• sur la base d’une carrière achevée au dernier échelon de la hors-classe
• en prenant en compte l’ISOE part fixe ou l’indemnité afférente (pour les CPE, professeurs documentalistes et Psy-EN),
• sans prendre en compte les droits familiaux et certaines indemnités dont la mesure est plus volatile (indemnité de résidence, éducation prioritaire par exemples)

Le 17 juillet 2020, le nouveau gouvernement de Jean Castex a décidé de repousser à la fin d’année la réforme de ma retraite retraites lors d’une réunion avec les Partenaires sociaux. Le Premier ministre a cependant confirmé qu’elle serait maintenue et que sa suppression n’était pas prévue.

Que prévoit la réforme des retraites ?

Si vous avez déjà pris votre retraite, vous n’êtes pas concerné par la réforme.

Si vous prenez votre retraite avant 2025, vous ne serez pas concerné par la réforme. Vos cotisations retraite et vos droits sont calculés selon le système actuel.

Si vous continuez à travailler au-delà de 2025, vous ne serez pas concerné par le nouveau système de retraite à points (vous continuerez à cotiser dans le régime actuel), mais votre taux de cotisation va évoluer à compter de 2025, (voir le paragraphe suivant « vos cotisations évoluent à partir de 2025 », pour plus de détails). Cette augmentation de vos cotisations se traduira pour vous par des droits à la retraite un peu plus élevés. Il n’y aura pas d’autre impact de la réforme pour vous.